万元.【投资理财】攒老本…25%定存75%投资

2020-05-22  阅读 545 次

担任公司业务代表的张先生今年53岁,他的太太当保母替别人带孩子,两人年收入缴完税约120万元。不过,张先生的开销也不小,每年不只一次的家庭旅游,喜爱美食、常上餐厅打牙祭,加上房贷、基本生活费,一年花费也有百万,他担心退休后生活品质大幅下降,便找银行财富管理部门协助。

张先生的儿女已经独立有工作,夫妻俩有一间市价约1,800万元的房子居住,房贷剩下200万元,还有一笔定存450万元,基金部位55万元,看起来财务状况似乎还算不错。但是张先生谈不上对退休做準备,对自己有多少退休本钱感觉很不踏实,因此他希望以十年为期,目标是十年后退休,找上安泰银行协助。

安泰银行财管部门给他的头一个建议,就是现在开始改变消费习性,减少不必要的支出,增加储蓄与投资比例,将资金布局在更有效率的资产组合;第二是换屋,卖掉现有房子,搬去蛋白区坪数大约二、三十坪的中古屋,目的也是为了增加可动用的现金,加强投资储存退休本钱。

安泰银行理财产品部资深协理唐文秀指出,欧美时兴的退休理财观念,都是建议退休前就要开始习惯简约生活,毕竟要考虑未来的长寿风险,况且台湾社会福利不如欧美,虽有劳退年金可领但仍属有限,因此距离退休年龄较近的族群,最好及早改变消费习性。

所以建议张先生从现行阔绰的消费模式,转换为节约的生活模式,以逐步适应退休后的简约生活,也可善用退休前十年时间,再多存一些退休基金。

唐文秀指出,首先建议张先生将每年约120万元的税后年所得,提拨半数、60万元进行储蓄与投资,与既有的定存、基金部位,一併以25%台币定存、75%投资为配置原则。其次是花一年时间换屋,把房贷清掉,换到总价1,000万元的小屋,这样换屋所得1,800万元,扣掉买新屋与还清房贷后的结余,还有600万元资金可以再拿来做投资。

唐文秀强调,之所以建议张先生赶快调整增加投资部位,是因为张先生的资产现况,除了不动产房屋用于自住外,流动资金大多是银行存款,运用效率极低,不利累积退休所需资金,因此必须调整资金配置,增加可动用资金并投注在较具效率的投资组合上。

安泰银行建议张先生投资的标的,包括到期收益率4%至6%的投资等级海外债券为主,再搭配亚洲政府债基金、多元资产基金及绩效稳健的平衡型基金,如此可降低股市波动受伤的风险,并提高资金运用效率与报酬。如此则省下的资金加上既有部位,以及换屋结余资金,投入高效率资产后九年、十年,以年複合回报率4.8%概估,至张先生退休时,累计流动资产总值可望达2,000万元,概算报酬每月可有三、四万元的现金流入,夫妻俩要过简约有质感的退休生活应非难事。

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